CreditSMS Ajută la Structura Financiară Mobilă Informală

Comerțul mobil devine rapid unul dintre cele mai rentabile mijloace de a oferi celor saraci" nebancati "primul gust de servicii financiare. Cu toate acestea, multe dintre aceste servicii sunt aproape în întregime informale, legate de nici bănci, nici de forme tradiționale de reglementare. O nouă inițiativă - CreditSMS - își propune să integreze m-commerce cu instrumentele tradiționale de gestiune financiară, formalizând astfel informalul și împărțind împărțirea financiară.

Popularitatea larg răspândită a M-PESA în Kenya și GCash în Filipine arată că oamenii în întreaga lume în curs de dezvoltare sunt dornici să utilizeze tehnologiile pe care le au (de exemplu, telefoanele mobile) pentru a avea acces la serviciile de care au nevoie (de exemplu, economii, credite, remitențe și asigurări). Ceea ce este interesant este că multe inovații din acest domeniu tind să fie inițial dezvoltate nu de către cercetători corporativi, ci de cei înșiși "nebancati". În loc de încărcare a timpului de antenă preplătit în telefoanele lor, de exemplu, mulți utilizatori au început să trimită instinctiv codurile de activare a timpului de antenă prietenilor prin SMS, ceea ce a dus la un serviciu de partajare a timpului de difuzare de facto. apoi și-au dat seama că au putut să vândă timpul de difuzare înapoi la un distribuitor de timp de antenă la o reducere sau să le vândă la o primă pentru persoanele din comunitatea lor care nu aveau acces la un telefon. În esență, ei au descoperit că timpul de difuzare în sine ar putea fi o sursă de venit și sa născut un sistem informal de transfer de bani mobili. Acum, când sistemele de transfer de bani și de telefonie mobilă devin normă, întrebarea a evoluat de la "Cum formalizăm procesul de transfer?" la "Cum putem formaliza tranzacțiile mai complexe posibile prin transferurile mobile?". Mai mult decât atât, cum oferim operatorilor informali și băncilor fără ramuri aceleași instrumente ca și instituțiile formale?

CreditSMS construiește un modul software de management financiar care să fie gestionat prin FrontlineSMS, care permite comunicarea în timp real a tranzacțiilor m-bani profile individuale. (FrontlineSMS este un software gratuit și open source care transformă un computer și un telefon mobil într-un grup de mesaje cu două căi). Astfel, orice utilizator din cadrul unei rețele de transfer de bani sau de telefonie mobilă va putea să distribuie și să păstreze înregistrările privind tranzacțiile cu m-bani în masă, permițând instituțiilor de microfinanțare (IFM), cooperativelor, asociațiilor de economii și creditare rotative sau chiar rețelelor de rudenie extinse să administreze propriile "bănci fără ramură" în zone largi, fără să se înregistreze neapărat la autoritățile de reglementare locale.

În plus față de furnizarea mijloacelor de urmărire a tranzacțiilor de bază, platforma CreditSMS va furniza toți parametrii necesari utilizatorilor de a crea și transmite pachete financiare prin SMS. De exemplu, aceștia vor putea oferi servicii de economisire prin deținerea de bani în cartea SIM a hub-ului local CreditSMS. Atunci când un economist din cadrul rețelei dorește să depună sau să retragă economiile, tot ce trebuie să facă este textul codului cheie corespunzător și valoarea pentru hub-ul care va verifica automat cererea în raport cu profilul său și va depune sau elibera fondurile corespunzătoare. economiile sunt doar începutul. IFM care utilizează sistemul CreditSMS vor putea să distribuie micro-împrumuturi și să primească rambursări programate prin SMS, economisind atât costurile de transport, cât și timpul necesar în mod tradițional pentru a ajunge la clienți din mediul rural și clienți deconectați. La rândul lor, IFM vor putea reduce rata dobânzii la împrumuturi (care este de obicei mai mare de 25%) și vor avea mai mult timp să gestioneze portofolii de clienți mai mari pe distanțe mai mari.

CreditSMS va permite de asemenea IFM să furnizeze asigurări și asigurări sociale servicii pentru clienții lor. Permițând utilizatorilor să creeze pachete de servicii unice și să urmărească plățile obișnuite prin SMS, IFM pot urmări ce clienți sunt acoperite de pachetul și ce plăți sunt așteptate. Deși asigurarea și securitatea socială pot părea ca luxuri inutile în țările în curs de dezvoltare, accesul la servicii cum ar fi cultura, urgența, sănătatea și asigurarea de viață ar putea transforma modul în care clienții percep viitorul și își asumă riscuri. Nu numai acest lucru, dar utilizarea fiabilă a acestor servicii le va permite clienților să elaboreze ratinguri de credit care să încurajeze absolvirea acestora în economia formală.

Există, sau desigur, avertismente pentru a facilita creșterea eficienței și a accesului la "băncile fără ramură". În cazul în care nu există nicio reglementare care să protejeze clienții de taxe uzuale, de gestionarea incorectă a situațiilor financiare sau chiar de furtul complet, mecanismele de protecție joacă un rol crucial. Succesul sistemelor informale de transfer de bani, cum ar fi Hawala, Hundi și Fei Chen, ne arată însă un lucru - importanța încrederii. Luați Afganistanul ca exemplu. În absența instituțiilor bancare oficiale (și, în general, a statului de drept), dealerii de bani din Kabul au format o asociație bazată pe servicii de calitate și onestitate. Dealerii de schimb valutar care au încălcat regulile asociației au fost expulzați, l-au afișat pe lista neagră de pe piața din Kabul și i-au eliminat efectiv afacerile. Deși încrederea nu reprezintă un substitut pentru organismele federale de asigurare a depozitelor (FDIC), aceasta rămâne o forță puternică și omniprezentă în economiile informale care nu pot fi ignorate și nici discutate. Este totuși chiar adezivul care leagă aceste economii informale.

Deși orice sistem este susceptibil de manipulare și eroare umană, serviciile oferite de CreditSMS au potențialul de a revoluționa - și poate democratiza - lumea de finanțare spre bine. Oferind posibilitatea de a plasa literalmente o gamă completă de servicii financiare în mâna unui client, indiferent de locul în care trăiesc, CreditSMS aspiră să ajute la atenuarea uneia dintre cele mai mari inechități ale timpului nostru

Ken Banks, fondatorul kiwanja.net, se dedică aplicării tehnologiei mobile pentru schimbări pozitive sociale și de mediu în țările în curs de dezvoltare și a petrecut ultimii 15 ani pe proiecte în Africa. Recent, cercetările sale au condus la dezvoltarea FrontlineSMS, un sistem de comunicare în câmp, conceput pentru a împuternici organizațiile non-profit de bază. Ken a absolvit Universitatea Sussex cu onoruri în Antropologie Socială cu Studii de Dezvoltare și lucrează în prezent la o serie de proiecte mobile finanțate de Fundația Hewlett. Ken a fost premiat cu o Reuters Digital Vision Fellowship în 2006, și a fost numit un Pop-Tech Social Innovation Fellow în 2008. Mai multe detalii despre munca lui Ken sunt disponibile pe site-ul său la www.kiwanja.net

Benjamin Lyon este fondator și director executiv din CreditSMS. El este pasionat de utilizarea tehnologiei pentru a lărgi incluziunea financiară în întreaga lume. A absolvit Colegiul Rhodes cu diplomă în economie și studii internaționale, unde sa specializat în microfinanțare și economii informale. Pentru mai multe detalii, vizitați www.creditsms.org